快讯：银保监会发文规范健康险业务 短期健康保险不得保证续保

近年来，健康保险业务发展迅速，年均增长率超过30%，受到社会各界广泛关注。 短期健康保险发展迅速，也面临着一些突出的问题。 一是部分产品定价基础不足，保额虚高；二是部分企业销售行为不规范，将短期健康保险作为长时间健康保险销售，赔付率超出预期就不再销售产品，严重侵害了顾客利益。 三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险费用观念。 近日，中银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(简称《通知》)，对短期健康保险存在的保额虚高、销售核保不规范及无序竞争等问题进行了规范。

《通知》中规定的短期健康保险，是指保险企业向个人销售的保险期限在1年以下，且不含续保条款的健康保险。 团体保险业务除外。 银监会有关负责人表示，《通知》注重问题，聚焦领域短期健康保险业务快速发展中存在的突出问题，采取比较监管措施，补充监管制度短板，确定并向领域传达短期健康保险业务规范经营的信号，从而推动领域健康保险业务持续快速发展

“保证续保”不能擦边球了

据采访，在网上受欢迎的短期医疗保险大多采用“可以持续到80岁”“可以持续到终身”等推广语言。 《通知》提出，严禁保险企业用异化产品设计，“短险长做”会误导客户。 确定短期健康保险，不得保证延续保险，不得采用“自动延续保险”、“约定延续保险”、“终身限额”等容易与长期健康保险混淆的语句。

网络保险专家、保险经纪人张大帅在接受《经济日报》记者采访时表示，短期健康保险产品的保险期通常不超过1年，不能续保。 保险期限超过一年的，或者包括续保责任在内的健康保险，属于长时间健康保险。 另外，在费用补偿型健康保险产品中，其责任符合损失补偿，发生的医疗费不能重复收取，不建议顾客重新购买同类产品。

清华大学国家金融研究院中国保险和养老研究中心主任魏晨阳认为，《通知》的问题导向和处理问题导向较强，比较规范了短期健康保险销售、理赔等环节的不规范行为。 例如，不允许在“保证继续保证”上打擦边球，以区别于长时间的医疗保险。 商业医疗保险保证持续持有将为客户保护提供有利的利益，是各国政府监管部门吸引的方向，但在目前我国财政保险企业只能经营一年期以下短期健康保险的情况下，单纯促进产品销售，推行“持续保险保证”不利于市场健康快速发展， 年修订的《健康保险管理办法》赋予保险企业调整费率的权利，鼓励长时间医疗保险快速发展。 这证明在产品和市场的快速发展中，政策监管层考虑了长时间医疗保险这一趋势，但以短期保险保证持续保险的形式肯定不存在。

剑是指请求少、收费高的顽疾

去年12月，中国银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上提出，短期健康保险虽然保险额度高，但实际支付金额少，存在无序竞争、价格战的问题。 对此，通知中确认保险企业的产品定价需要定价基础，不得设定严重偏离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。 此外，保险机构还要求定期在企业官网上披露短期健康保险业务整体的综合赔付率，接受社会各界和保险客户的监督。 清华大学国家金融研究院中国保险养老研究中心研究员朱俊生认为，目前领域的短期健康保险有“汽车保险化”的趋势。 也就是说，与赔偿率不高、费用率高、为顾客提供的保障价格部分低、国际经验上赔偿率高、费用率低的综合价格结构相反。

此外，《通知》严禁侵犯保险企业核保“空心化”、理赔“核保化”、保险客户利益。 要求保险企业规范设置健康告知新闻，不得存在健康告知新闻设置违反常规医学常识等情况。 多位业内人士对记者表示，这些监管要求非常到位。 迄今为止，一些健康保险产品在投保时出现了宽松、理赔时出现了严峻的情况。 这将导致一些短期健康保险产品的拒绝倍率上升，投诉增多，影响整个领域的快速发展。

产品的权益义务需要一点提示

关于产品组合的销售和停止销售，《通知》强调，保险企业将产品组合的销售异化为捆绑强制销售，限制顾客购买产品和服务的权利，严禁侵害保险顾客的利益。 保险企业严禁擅自停止销售保险产品，以弥补经营过度造成的损失，侵害保险客户的利益。 保险企业要求通过企业官网、即时消息等方式，公布产品具体的停售原因、停售时间、后续服务措施等新闻。

值得注意的是，《通知》建立了短期健康保险参保提示制度，要求保险企业销售短期健康保险产品时，向投保人提供投保人须知，并要点提示投保人应关注的产品的重要权利和义务，以免销售者因误解行为而损害客户自身利益 另外，规定最低现金价值计算标准，且在《通知》发布前保险企业批准或备案的短期健康保险产品不符合本《通知》要求的，应当在2021年5月1日前停止销售。

银保监会有关负责人表示，《通知》的印制有助于吸引短期健康保险业务规范的快速发展，保护客户的合法权益，维护市场公平合理的竞争秩序。 一步，银保监会不断完善监管规则体系，夯实保险企业经营管理主体责任，督促保险机构规范业务经营行为，提高经营管理水平，切实保护保险客户合法权益，更好地满足人民群众健康保障的诉求。 魏晨阳认为，未来将呈现短期健康保险和长时间健康保险双赢、快速发展的格局。 短期健康保险具有产品设计灵活、杠杆率高、无持续保险压力等优势。 长期健康保险具有提供汇率可调的长期保障，能更好地与健康管理相结合等优势，能够应对不同客户的多元化诉求。 (经济日报记者是游泳李晨阳)